24 июля, 2019 $ 63.13, € 70.64
Экстренные деньги
В последние годы на самых проходных местах в смоленске появилось множество павильонов, предлагающих небольшие суммы на короткий срок без лишних формальностей. Интерес к этой сфере велик даже среди тех, кто не является клиентом таких учреждений. На чем строится этот бизнес, попробовал разобраться «Гудвилл».

Вопреки распространенному мнению, выдача «займов до зарплаты» (небольших сумм на короткий срок) не является основным видом деятельности микрофинансовых организаций (МФО) – по статистике, на них приходится около 10% их портфеля. Напротив, они активно выдают средства юрлицам. Этот сегмент финансового рынка, несмотря на неоднозначную репутацию, живуч. Как отмечают специалисты, потому что отвечает потребностям определенной категории клиентов. Так, микрофинансисты предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, в том числе без обеспечения); быстро принимают решения о выдаче; финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства; предоставляют средства клиентам, которых не кредитуют банки из-за отсутствия постоянного дохода/кредитной истории и т.д.; способствуют формированию (или исправлению) кредитных историй. Цена такой гибкости и лояльности – более высокий, чем в банках, процент. Но потребителя никто нет заставляет подписывать договор. Специалисты отмечают, что ставки, высокие в относительном выражении, в абсолютном, с учетом небольшой суммы и короткого срока, не кажутся столь фатальными. А заемщик, неся приемлемые расходы, имеет возможность решить срочные задачи. Тем более что на государственном уровне предпринимаются усилия сделать этот рынок цивилизованным, и его экстремальные проявления, о которых некоторое время назад писали СМИ, кажется, становятся достоянием истории.
В последние годы законодательство о МФО претерпело серьезные корректировки. Например, проценты по микрозаймам законодательно ограничены: при сроке до года они не могут превышать трехкратного размера суммы кредита. К тому же так называемый закон о коллекторах, вступивший в силу в 2017 году, четко определил разрешенные методы взыскания долгов. В частности, в нем прописана частота звонков.
«Все изменения в законодательстве, касающиеся рынка микрофинансирования, направлены на поддержку добросовестных, законопослушных и жизнеспособных компаний и означают переход к пропорциональному регулированию», – отмечает руководитель Отделения Смоленск ГУ Банка России по ЦФО Юрий Гоев. 

ДИФФЕРЕНЦИАЦИЯ ПО МАСШТАБУ
В 2016 году произошло разделение МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Эти два типа организаций отличаются масштабом деятельности. Имеющие значительный капитал (от 70 млн рублей) получили статус МФК. Им разрешено привлекать средства населения в размере от 1,5 млн рублей, выпускать облигации и выдавать солидные займы физлицам – до 1 млн рублей. МКК могут выдавать займы в размере до 500 тыс. рублей и привлекать денежные средства только от учредителей, участников или акционеров. Кстати, займы в размере до 3 млн рублей юрлицам могут выдавать как те, так и другие.
Надзор за деятельностью МФК как крупных игроков рынка, которые имеют право на привлечение средств граждан, осуществляет непосредственно Банк России. А вот соблюдение законодательства МКК контролируют саморегулируемые организации рынка микрофинансирования, членами которых обязаны быть все такие организации. Банк России, в свою очередь, следит за тем, как эти СРО исполняют возложенные на них контрольные функции.
После бурного роста в 2014-2015 гг. (на фоне финансового кризиса) сейчас этот сегмент стабилизировался. Из девяти организаций, зарегистрированных на территории Смоленской области на начало 2016 года, в начале 2018 года продолжали свою деятельность четыре микрокредитные компании. Кроме того, на нашем рынке работают иногородние организации: по данным на конец прошлого года, было 9 подразделений МФК и 18 МКК.
«Сокращение количества МФО связано с работой Банка России по выведению с рынка неработающих и недобросовестных игроков, – пояснил Юрий Гоев. – В нашем регионе четыре исключенные из государственного реестра организации покинули рынок добровольно. Сократилось и количество точек продажи микрозаймов». 

МФО Смоленской области_ май 2018.jpg

СИТУАЦИЯ ПОД НАДЗОРОМ
В 2017 году Банк России выявил 1344 нелегальных кредитора – организаций, предположительно выдающих потребительские займы, не имея на то права. В первом квартале выявлено 64 лжебанка, а за весь 2017 год – 17 таких организаций. А «черных» кредиторов за первые три месяца обнаружено практически столько же, сколько за весь прошлый год, – 1300 организаций. Дело в том, что Банк России начал активнее бороться с нелегалами, создав отдельное подразделение для этих целей – департамент противодействия недобросовестным практикам.
За различные нарушения, а также за непредставление отчетности МФО могут быть исключены из официального реестра, после чего компании запрещено предоставлять потребительские займы. Однако ряд МФО, вычеркнутых из этого списка, продолжают выдавать займы, работая в «серой», а то и в «черной» зоне.
«Нелегальные компании могут маскироваться под микрофинансовую организацию, – прокомментировал Юрий Гоев, руководитель Отделения Смоленск ГУ Банка России по ЦФО. – Привлекая клиентов, они пользуются официальным названием с сайта Банка России, а когда доходит до заключения договора займа, предлагают подписать его с совершенно другой организацией, которая в реестре не значится».
От деятельности таких дельцов страдают законопослушные микрофинансовые организации. Еще одной уловкой, к которой прибегают «черные» кредиторы, стало обещание выплатить долги заемщика по кредитам. Но предварительно они просят оплатить «страховку» или «комиссию за выдачу». Получив от доверчивого клиента деньги, они скрываются, оставив его с долгами и без денег. Деятельность нелегальных кредиторов нарушает права потребителей и зачастую сопряжена с криминальными способами возврата долга.
Кроме того, добросовестные участники рынка оказываются в неравных конкурентных условиях, поэтому ведомство прилагает серьезные усилия для борьбы с нелегалами, отмечают в Отделении Смоленск ГУ Банка России.
Как нам объяснили специалисты, после исключения из реестра МФО оказывается вне надзора Банка России, никаких мер воздействия к ним мегарегулятор финансового рынка применять не вправе. При этом он следит за ситуацией и регулярно информирует органы прокуратуры о деятельности нелегальных кредиторов.

КСТАТИ
• Реестр МФО ведет Банк России и публикует на официальном сайте www.cbr.ru, причем в названии организации должно быть указано, МКК это или МФК.
• Дополнительная возможность проверить легальность: специальный «маркер» – зеленый кружок с галочкой – в результатах поиска «Яндекс» рядом с названием сайта компании. Этот маркер информирует потребителя о том, что на указанном сайте предлагаются финансовые услуги компании, которая имеет статус микрофинансовой организации. Это значит, что сведения о данной компании внесены в Государственный реестр МФО.
• Мухаммад Юнус, бангладешский банкир, профессор экономики, пионер микрофинансирования и микрокредитования, получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков.

Текст: Николай МЕДВЕДЕВ
Инфографика: Ирина СМАЗНОВА

Возврат к списку


Мы используем cookie для наилучшего представления нашего сайта. Если вы продолжите использовать сайт, мы будем считать что вас это устраивает. Вы можете просматривать сайт без использования куки (cookie) с частичной потерей функциональности в приватном режиме вашего браузера